La dificultad de las Pymes para acceder a créditos con garantía de Fogape
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El crédito a las micro, pequeñas y medianas empresas, mipymes, con garantía de Fogape, operando por la vía del sistema bancario nacional, estaba desde la partida diseñado para llenar de dificultades el acceso del crédito por parte de los más necesitados.
Veamos un caso hipotético: supongamos un empresario pequeño que tiene ventas anuales comprobables por 24 mil UF. Ese empresario tiene ventas por 2 mil UF mensuales, y tiene, por lo tanto, acceso, en principio, a un crédito equivalente a tres meses de ventas, es decir, a 6 mil UF.
De ese total de 6 mil UF el Estado, a través de Fogape, garantiza o avala el 85 %, es decir, 5.100 UF. El 15 % restante del crédito, que alcanza 900 UF, tiene que ser garantizado directamente por el micro o pequeño empresario. Esa cantidad de UF, traducidas a pesos – suponiendo una UF a 28 mil pesos, para hablar en cifras redondas- equivale a 25 millones de pesos.
Pero el banco, cualquiera que sea, le va a exigir que constituya garantías por un peso y medio, por cada peso que le entregue en crédito no garantizado por el Estado. Por lo tanto, para obtener un crédito por 6 mil UF, con 85 % de garantía estatal, nuestro micro o pequeño empresario debe constituir personalmente garantías por 37 millones de pesos.
¿Tiene un micro o pequeño empresario esos 37 millones de pesos? ¿Tiene como asumir una garantía de ese monto? ¿Tiene casas, galpones, maquinarias, autos – con títulos de propiedad suficientemente claros y saneados – o depósitos bancarios, como para garantizar ese 15 % no garantizado por Fogape? Si no los tiene, no se moleste en seguir solicitando créditos, por cuanto nadie se lo va a otorgar.
Pero, además de esa dificultad, el empresario tiene que estar al día con cualquier otro crédito que haya solicitado con anterioridad, es decir, no estar en mora, lo cual hace que se le ponga bastante cuesta arriba conseguir este nuevo crédito.
Obviamente, si las ventas comprobables son solo de 12 mil UF, todo se reduce a la mitad. Solo puede aspirar a un crédito de 3 mil UF, de la cuales 2.550 UF son con garantía de Fogape y 450 UF tienen que ser garantizadas directamente por el empresario, lo cual equivale a 12 millones 600 mil pesos. Pero con la exigencia habitual en la banca de exigir garantías un 50 % superior al monto de lo prestado, nuestro pequeño empresario debe presentar garantías por 18.900 millones de pesos. ¿Los tiene? ¿Puede garantizarlos de alguna forma?
Estos sencillos cálculos numéricos muestran claramente que una cantidad importante de las micro y pequeñas empresas no van a poder acceder al crédito con garantía de Fogape, no porque no les guste esa garantía, sino porque para ello deben tener cómo garantizar el crédito no avalado por Fogape. Con ese 15 % no avalado por Fogape, es altamente probable que los micro y pequeños empresarios queden fuera de la banca o, queden en manos de una banca que tiene la mejor intención de sacarle la mayor cantidad de plata posible por concepto de comisiones, evaluaciones y papeleos, y que no tiene ningún interés en prestarle plata si no tiene como dar garantías reales o financieras por la plata no garantizada por Fogape. Esa es la realidad del crédito a las Pymes.
Las grandes empresas, a su vez – que también están consideradas en este mecanismo de crédito inventado por el Gobierno – no tendrán los mismos problemas. Podrán solicitar más crédito que las mipymes, pues su nivel de ventas anuales es mucho mayor. Y además, precisamente por ser grandes empresas, tienen espaldas financieras más grandes, y siendo viejos clientes de esos mismo bancos en que están ahora solicitando el crédito con aval de Fogape, a baja tasa de interés, pueden constituir, sin grandes dificultades, garantías reales o financieras para acceder al crédito solicitado. Es decir, negocio redondo para ellos. Los micro, medianos y pequeños, en cambio, a llorar pal` monte.
Por Sergio Arancibia
